Bien choisir son assurance auto

Seule la garantie responsabilité civile est obligatoire : elle paie les dommages causés aux autres, mais rien pour votre propre véhicule.

Sur votre devis, cherchez d'abord la garantie qui n'est pas un choix : la responsabilité civile. C'est le socle obligatoire, car tout véhicule terrestre à moteur doit en être couvert, même s'il ne roule pas. Elle paie les dommages causés aux autres, mais rien pour votre propre véhicule.

Tout le reste, vol, bris de glace, dommages tous accidents, est optionnel et se paie en plus. Le prix affiché en tête de devis ne suffit donc pas : comparez à garanties égales, puis vérifiez sur le contrat les garanties, exclusions et franchises réellement souscrites.

Définition · Responsabilité civile : Garantie qui indemnise les dommages causés à des tiers, sans couvrir votre propre véhicule.

La formule au tiers couvre uniquement les dégâts causés aux autres, la tous risques ajoute la réparation de votre véhicule et l'intermédiaire se place entre les deux ; le choix se joue sur la valeur de la voiture et votre budget.

Une voiture ancienne et peu valorisée se contente le plus souvent d'une formule au tiers : la réparation d'un véhicule qui ne vaut plus grand-chose resterait de toute façon à votre charge. À l'inverse, une voiture récente ou financée par un crédit appelle des garanties dommages, car une perte totale sans indemnisation vous laisse avec une dette et sans véhicule.

Attention, l'intermédiaire n'est pas une formule officielle : c'est un assemblage de garanties dommages limitées, souvent vol et incendie, mais sans les dommages tous accidents. Aucune formule n'est « la meilleure » dans l'absolu : elle se juge sur ce que vous auriez à payer vous-même après un sinistre.

Deux devis au même prix ne se valent pas si les garanties et les franchises diffèrent : comparez toujours à garanties et franchises égales, sinon vous comparez deux produits différents.

Deux devis au même prix ne se valent pas si leurs garanties ou leurs franchises diffèrent. Comparez à garanties et franchises égales, sinon vous comparez deux produits qui n'ont rien à voir. Une prime plus basse peut cacher une franchise élevée, ou l'absence de l'assistance à zéro kilomètre : le jour du sinistre, c'est vous qui payez la différence. Car les garanties, exclusions et franchises réelles sont celles du contrat, et ce rappel vaut à l'endroit où vous signez.

Deux postes sont le plus souvent mal calibrés. Le bris de glace : réparation ou remplacement, la prise en charge ne se lit pas de la même façon. L'assistance ensuite : vérifiez la distance à partir de laquelle elle intervient, car une assistance qui ne couvre pas votre trajet habituel ne vous sert à rien. Passez donc chaque ligne de la grille au crible de votre usage réel, pas de l'intitulé.

Définition · Franchise : La somme qui reste à votre charge sur un sinistre donné ; elle peut différer d'une garantie à l'autre dans le même contrat.

Le prix dépend du profil du conducteur, du véhicule, de l'usage, du stationnement et des garanties choisies ; les leviers d'économie se trouvent dans la franchise et les garanties, pas dans les promesses commerciales.

Le prix dépend de votre profil, de votre véhicule, de son usage, de son stationnement et des garanties retenues. La zone de stationnement, le kilométrage annuel et l'antécédent de sinistre pèsent autant que le modèle de la voiture. Deux leviers simples existent : regrouper plusieurs contrats chez un même assureur et payer en une fois ; demandez-les au moment du devis, pas après.

Relever la franchise fait baisser la prime, mais augmente ce que vous payez en cas de sinistre : c'est un transfert, pas une économie. Un comparatif ne vaut que si vous décrivez exactement la même situation aux deux assureurs. Garanties, exclusions et franchises réelles sont celles du contrat.

Explication · Transfert de risque : Choisir une franchise plus élevée ne réduit pas le coût réel : vous déplacez une part du risque de l'assureur vers vous.

Le profil change surtout le niveau de garanties utiles et le poids du critère prix : un jeune conducteur subit une surprime, un petit rouleur peut viser une formule allégée, et un véhicule électrique se compare surtout sur le bris de glace et les dommages.

Les caractéristiques du conducteur s'apprécient au moment de la souscription, car elles pèsent à la fois sur la prime et sur l'accès à certaines garanties. Le jeune conducteur subit ainsi une surprime, tandis qu'un conducteur expérimenté accède plus facilement à l'ensemble des formules. Si votre véhicule roule peu, c'est l'usage qui commande : le kilométrage annuel devient l'un des premiers critères à comparer.

Pour un véhicule électrique, la comparaison utile se déplace : dommages, bris de glace et assistance. Une panne de batterie se traite différemment d'un moteur thermique, donc la formule qui convient à une voiture classique ne couvre pas forcément les mêmes risques.

Définition · Surprime : Majoration appliquée à la prime en raison d'un profil jugé plus risqué, comme un jeune conducteur.

Décrivez exactement la même situation à chaque assureur, gardez les devis côte à côte et comparez garantie par garantie avant de souscrire.

Un devis faux produit une prime fausse, donc une comparaison fausse. Pour que la mise en concurrence ait un sens, décrivez exactement la même situation à chaque assureur : sinon vous comparez des profils différents. Demandez ensuite, pour chaque devis, ce qui est couvert, exclu et déduit, c'est là que se logent les écarts de prix.

Gardez les devis côte à côte et comparez garantie par garantie, à franchises égales, avant de souscrire. Posez vos questions à l'assureur tant que vous n'avez pas signé : le contrat, lui seul, fixe les garanties, exclusions et franchises réelles.

Après un sinistre, la déclaration doit partir dans les jours prévus par la loi, puis le constat amiable sert de support à l'indemnisation ; le non-respect de ces délais peut entraîner une perte de garantie.

Un accident vous oblige d'abord à remplir un document sur place, le constat amiable. Remplissez-le ensemble, avec l'autre conducteur, sans que l'un parte avant l'autre. Dans l'immédiat, le dossier se joue là. Datez, signez tous les deux. Si vous le rédigez seul, votre dossier s'affaiblit.

Ensuite, déclarez sans attendre votre assureur. Le contrat ne peut pas vous imposer moins de cinq jours ouvrés après le sinistre, et deux jours ouvrés en cas de vol. Ces journées excluent le dimanche et les jours fériés, ce qui raccourcit d'autant le délai. Le délai est donc court, ne laissez pas passer le week-end. En cas de catastrophe naturelle, le compte change. Il part de la publication de l'arrêté de reconnaissance. Et si vous ne respectez pas ces délais, vous risquez une perte de garantie.

Les erreurs les plus coûteuses sont l'impasse sur les exclusions, la mauvaise déclaration d'usage et la résiliation faite trop tard, qui laisse un trou de couverture.

Un contrat se juge sur ce qu'il ne couvre pas. Prêter le volant à un conducteur non déclaré, conduire après un excès d'alcool ou de vitesse : ces cas se règlent au contrat, pas à l'oral. Le conducteur principal et les conducteurs occasionnels doivent donc correspondre à la réalité. Un prêt régulier non déclaré pèse lourd au moment de la déclaration de sinistre. Une mauvaise déclaration d'usage, un conducteur oublié ou un véhicule modifié peuvent suffire à réduire l'indemnisation.

Regardez aussi la garantie dommages, où un abattement lié à l'ancienneté du véhicule peut réduire l'indemnisation. Avant de signer, reprenez le devis ligne par ligne : exclusions, franchise, déclaration de sinistre. Les garanties, exclusions et franchises réelles sont celles du contrat. Ce que vous croyez couvert ne l'est que si le contrat l'écrit. Une résiliation faite trop tard laisse un trou de couverture.

Après un an de contrat, la loi Hamon permet de résilier l'assurance auto à tout moment, sans frais, avec un effet un mois après la réception de la demande par l'assureur.

Votre contrat d'assurance auto entre dans le champ de la résiliation à tout moment prévue par l'article L113-15-2 du Code des assurances : après un an, vous pouvez partir sans frais ni justification. Mieux : le nouvel assureur peut se charger des démarches à votre place, invoquez la loi Hamon dans votre demande et laissez-le s'en occuper. Le délai d'un mois court dès la réception par l'ancien assureur. Anticipez, puisque votre nouvelle couverture doit démarrer quand l'ancienne s'arrête, sinon vous roulez sans garantie.

Avant de signer ailleurs, comparez à garanties et franchises égales, et vérifiez les conditions de résiliation de votre contrat actuel : c'est la seule façon de savoir ce que vous quittez vraiment. Les garanties, exclusions et franchises réelles sont celles du contrat que vous signez.