Quelle mutuelle santé pour un TNS ?

Un TNS est un travailleur non salarié rattaché au régime des indépendants, qui ne bénéficie ni de la mutuelle d'entreprise obligatoire ni d'un employeur pour partager le coût de sa protection.

Un TNS, c'est un travailleur non salarié rattaché au régime des indépendants : artisans, commerçants, professions libérales, gérants majoritaires de SARL, chacun relevant de sa caisse. L'Assurance maladie rembourse sur la même base qu'un salarié, mais aucun employeur ne vient partager la cotisation complémentaire : vous choisissez seul votre contrat, son niveau de garantie et son budget, et vous restez responsable du renouvellement.

Ce qui change vraiment, ce n'est donc pas le remboursement de base : c'est qui paie la complémentaire. Côté salarié, l'entreprise abonde ; côté TNS, tout sort de votre poche. D'où l'intérêt de regarder de près ce que les contrats laissent dans l'ombre, garantie par garantie.

Non, aucun texte n'impose une complémentaire santé à un travailleur non salarié : vous pouvez rester couvert par la seule Assurance maladie obligatoire.

La complémentaire santé obligatoire en entreprise vise les salariés : elle résulte d'un accord collectif, et un indépendant n'a pas d'employeur pour le conclure. Donc aucun texte n'impose une mutuelle au TNS. Votre seule couverture certaine reste l'Assurance maladie obligatoire.

Vous pouvez vivre sans, mais vous payez alors le ticket modérateur, le forfait journalier à l'hôpital et les dépassements d'honoraires.

Elle rembourse une partie des soins sur la même base qu'un salarié, mais laisse à votre charge le ticket modérateur, le forfait journalier hospitalier et les dépassements d'honoraires.

La Sécu rembourse sur la même base qu'un salarié, mais elle ne paie pas tout. Le ticket modérateur, cette part que l'Assurance maladie laisse de côté, reste à votre charge. À l'hôpital, le forfait journalier s'ajoute à la facture. Quand vous restez plusieurs jours, cette somme fixe par jour n'est jamais remboursée. Et si votre praticien exerce hors secteur 1, les dépassements d'honoraires échappent à la base remboursable, donc à tout remboursement.

Résultat : des postes qui pèsent vite, car chaque consultation, chaque journée d'hôpital et chaque dépassement creuse le même écart. C'est précisément ce trou que votre mutuelle doit combler.

Trois postes pèsent le plus dans un budget d'indépendant : l'hospitalisation, l'optique et le dentaire, plus un volet prévoyance si votre activité génère des revenus irréguliers.

L'hospitalisation concentre les plus gros montants. Regardez donc le forfait journalier et le plafond de frais de séjour, deux lignes où se creuse l'écart entre un contrat correct et un contrat faible. Puisque la Sécu rembourse très peu en optique et en dentaire, ces deux postes viennent ensuite. Comparez les forfaits réels, année après année, pas la promesse commerciale.

Pensez aussi aux dépassements d'honoraires. Même si la garantie affichée paraît forte, un plafond annuel trop bas suffit à en annuler l'intérêt. Et si vos revenus sont irréguliers, ajoutez un volet prévoyance, parce que la complémentaire santé seule ne remplace jamais un revenu qui s'arrête.

Partez de vos dépenses réelles, comparez à garanties égales et vérifiez à la fin la conformité du contrat responsable et l'éligibilité Madelin.

Pour choisir votre mutuelle TNS, ouvrez d'abord vos relevés de soins de l'année écoulée : consultation, optique, dentaire, pharmacie. Ce sont ces postes-là, et pas la mensualité la plus basse, qui vous disent où vous dépensez réellement. « Partez de vos dépenses réelles. Une cotisation modique sur un poste que vous consommez peu ne vous sert à rien quand les soins que vous payez le plus ne sont pas couverts. »

Ensuite, comparez deux devis poste par poste, garantie par garantie et à franchises égales, jamais sur le seul montant mensuel : deux contrats au même prix ne couvrent pas la même chose. Vérifiez enfin la conformité au contrat responsable, qui assure un socle de prise en charge et plafonne les dépassements d'honoraires, puis votre éligibilité au dispositif Madelin. C'est l'ordre qui évite les mauvaises surprises au moment du sinistre.

Le prix d'un contrat individuel varie selon l'âge, la zone géographique et le niveau de garantie ; voici deux cas pour situer votre budget.

Un contrat d'entrée de gamme vise un profil jeune qui consomme peu de soins. La cotisation reste légère, mais le dentaire et l'optique sont mal couverts. Vous payez peu chaque mois, puis vous payez le reste chez le praticien.

Une formule étendue fait grimper la cotisation, alors que les remboursements sur ces mêmes postes réduisent fortement vos restes à charge. À garanties et franchises comparables, l'arbitrage se joue là. Moins de prime d'un côté, moins de factures à votre charge de l'autre.

Derrière une cotisation attractive se cachent souvent des garanties faibles et des exclusions. Lisez les conditions générales et vérifiez les délais de carence.

Pour savoir ce que vous paierez vraiment, réclamez la grille tarifaire complète, années suivantes comprises. La première année à tarif réduit ne dit rien du prix ensuite. Un contrat peu cher peut aussi exclure totalement le dentaire ou plafonner très bas les dépassements d'honoraires ; alors vous payez la cotisation sans jamais rien toucher sur les soins qui coûtent le plus.

« Les délais de carence repoussent de plusieurs mois l'application de certaines garanties. Vous cotisez, mais vous n'êtes pas encore couvert sur ces postes. » « Vérifiez ce point avant de signer. Il décide de ce qui est réellement pris en charge le jour où vous en avez besoin. » Gardez enfin en tête la prescription biennale de deux ans : les actions découlant du contrat s'éteignent passé ce délai.

note

Si vous relevez des indépendants, demandez deux devis à garanties égales, vérifiez la conformité du contrat responsable et, si votre fiscalité le permet, l'éligibilité Madelin avant de signer.

Avant de comparer quoi que ce soit, reprenez vos décomptes de santé de l'année écoulée : vos dépenses réelles sur un an sont la seule base d'une comparaison honnête. C'est à partir de ce total que vous saurez quels postes vous coûtent vraiment, et donc quelles garanties vous devez regarder en priorité.

Ensuite, mettez les deux devis côte à côte avec la grille de critères, à garanties et franchises égales, et laissez de côté le discours commercial : ce qui compte, ce sont les montants remboursés, pas la promesse. Demandez deux devis à garanties égales, vérifiez la conformité du contrat responsable et, si votre fiscalité le permet, l'éligibilité Madelin avant de signer. « Pour l'aspect fiscal, faites valider le calcul de la déduction par votre expert-comptable. Le diable se niche dans les détails. »